华夏银行常义君：金融数字化实践之道丨A10演讲分享
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2020-11-09 11:39
常义君
各行业产业数字化，不是单一的产业互联网，还可以通过金融科技做产业金融，积累数据，孵化行业的数字化平台。产业金融不仅是供应链金融，还有消费金融，在线理财，智能投顾等。
在刚刚举行的易观A10数据智能峰会北京站，华夏银行金融科技公司龙盈智达金融创新部总经理常义君，就银行金融业和产业相结合的实践展开分享，并提出了如上观点。
华夏银行金融科技公司龙盈智达金融创新部总经理 常义君
以下为其分享的主要内容：
金融数字化的背景、痛点与难点
基建与动能的转化，孵化新时代
最近，“新基建”“基建孵化动能”经常被提起，现代社会的发展，是一直处在不断的基建孵化动能的反复过程中的。各类型基建，例如中国移动、中国电信、邮政、银行，这些基础建设是基础；动能，包括科技、金融，是价值最大的，抖音、阿里、淘宝是赚大钱的。
过去，一个大时代变迁，是美国在引入英国的产业基建上孵化出属于自己的金融华尔街、高科技的互联网等技术。现在，正处于中国的大国崛起的时代，我们正通过一轮轮新旧基建，催生出属于自己的新动能。
数字化的新时代：消费互联网进入
产业互联网，每一个行业全面数字化
这个新时代就是每一个行业的数字化，有的叫产业互联网，有的叫产业数字化。实际上数字化已经进入了下半场，消费互联网在每一个行业的前端，形成了诸如天猫、京东这样的平台。产业数字化，本质上是每一个行业在生产、流通全环节的数字化或互联网化。
新时代的新动能：
产业数字化平台，数据就是资产
无论是纸质数据，还是电子数据，都集中在行业龙头企业。过去，阿里通过数据形成自己的平台，接下来，新零售包括线下战略，都在“吃”行业数据。金融业一直以来通过财务资产负债表把实物变成数据，这是现在蚂蚁金科、腾讯金科在做的事情。
由少到多，在各个主体的数据量级上，社会金字塔底层大量的小B小C，仅仅有很零星的数据，大量的数据聚集在行业的核心企业——大B。当然数据最大的是国家这个终极大B。
在过去，通过零售商业和社交行业，大量的小B小C孵化出科技型的大B巨头，例如腾讯、阿里。它们利用科技技术，开始侵占并攫取其他行业大B的数据，诸如腾讯云开始的产业互联网，阿里的新零售线上线下等战略。除了互联网技术，它们觉察到，金融技术，一直是把人、物件、事件等实物转化为数据的最佳工具。所以它们纷纷发展自己金融，来进入各个行业，用金融渗入各个行业，更快！
传统产业现状：难以数字化升级，
业务效率低，金融缺失
各行业存在的线下流程效率低，信息交互落后等问题，需要依靠数字化升级来解决，但很多行业本身利润难以打开。企业面临直接的问题是没钱，没有钱打造数字化平台，艰难挤出来的钱打造的平台，又无法盈利，造成升级换挡阵痛期长。因为大部分企业认为的产业数字化，只想到互联网+，搭建产业互联网，例如找煤网、找钢网。
产业数字化忽略的一个路径是金融路径，产业互联网、产业金融的本质都是在积累产业的数据，产业金融又能盈利，支撑产业互联网。例如：找钢网很大利润，来自于金融业务。
金融数字化解决方案
产业数字化金融，利用金融科技，
做产业金融沉淀数据实现数字化升级
银行可以帮助企业输出金融科技平台，积累消费金融、供应链金融数据，企业有了数据，就可以结合大数据、区块链、5G等技术，孵化数字化产业互联网。
银行“滴灌”实业，
新型中间平台，产业数字化平台
金融滴灌实业，不能仅通过网点柜台、手机银行等直连金融中介，而要通过产业数字化平台，有商流、资金流、物流、信息流，并无缝嵌入到客户身边。
但是目前大部分企业，难以搭建这样的平台。所以我们思考由银行主动为客户，提供产业数字化金融的云端系统，与企业一起共建数字化生态。企业能获得金科收益，银行能批量获客。
产业数字化金融平台的优势
用旧模式做产业金融，必须拿牌照、组团队、建设系统，几千万投入，长时间建设周期。改变为金融科技模式后，成本低，上线快，后付费。核心企业与银行共赢，在产业金融业务中分润，同时让核心企业拥有属于自己的“蚂蚁金科”。
产业数字化金融平台，更聚焦于银行外，将产业迅速线上化、数字化，对接银行内部传统产品，做到半自动化。业务先行，由半自动化逐步改变到全自动化、数字化，减少银行内部系统升级慢、迭代慢的制约。
除了快速业务方面，也会产生更有效的行业级风控。核心企业，尤其是上市企业、龙头企业，在这个行业十年、二十年以上，对于客户的好坏、数据和潜规则非常清晰，只是缺少金融建模、金融系统的成本投入。而银行输出金融科技，与企业一起联合建模和定制产业金融系统，会产生更贴近于产业的鲜活有效风控。
过去银行对于产业，往往只对龙头企业做授信、发债等单一金融服务，没有有效利用整个行业的资产。通过产业数字化金融模式，银行资金对象是支持整个行业的所有客户，担保风控，也是核心企业与银行共建共赢。并且银行与互联网巨头的金融科技相比，不会介入到产业领域，产生竞争关系。
所以产业数字化金融模式能够带来多赢：
企业方面，投入小，产业金融可以提升主营业务收入，并分享金融科技收益，为未来的产业数字化平台搭建基础；
场景的中小企业、消费者、客户可以享受场景化的消费金融、供应链金融、在线理财；
银行方面实现银行收益，并增强了营销一线与产业的融合。
常总此次演讲，不仅介绍了华夏银行已上线平台的功能与服务，还分享了一些上线案例以及项目落地实践的路径。在演讲最后，常总表示：“产业数字化金融，我们希望把专业的金融科技提供给企业，帮助搭建产业的蚂蚁金科，让产业金融实现起来简单一些，为产业做好服务。
产业金融不仅是供应链金融、消费金融，还有智能投顾、理财、支付等领域，也能积累沉淀数据，孵化产业数字化，银行可以与产业一起共同生长。”
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