授信概念和流程设计-技术圈

何为授信？《现代汉语词典》对授信的解释是：企业或个人向银行申请贷款时，银行根据其财务信用状况及周转需要，按规定的数额准许贷款。

说人话那就是资金方给予个人或者企业一种能力，这种能力让用户获得授信，可以不立即用款的过程。

默认情况下我们讲的都是现金贷的案例，但是说到授信基本可以涵盖所有信贷业务。

比如除了我们接触到的现金贷的授信，授信还包括

贸易融资
票据融资
透支
各项垫款
票据承兑
信用证

我们找一张图看看一款小额信贷产品没授信之前的样子。

在这里app告诉你最高的借款额度，但是其实这时候只是一个空头支票，你还需要完善信息去跑完授信流程，才可以真正获得额度。

这就是授信之前的样子，我告诉你我可以给你借多少钱，但是你到底能借多少钱，在此刻是未知数，需要客户主动申请。

客户想要获得授信需要有什么要求吗？就像朋友找你钱，你能随随便便借钱吗？

谈到借钱多么痛的领悟，此处省去N个字。

总的看看这个人有没有稳定的工作，是否黄赌毒五毒俱全，如果这样的人恐怕关系再好，你也不会借钱给他吧。

如果一个关系一般，许久不联系的朋友找你借钱，说明他实在借不到钱了，那这钱更不能借了。

熟人之间尚且谈钱伤感情，放贷机构借钱也是如履薄冰，我们看看授信有哪些要素吧。

一、授信的主要流程

授信的流程从大体可以分为五个个阶段，即对客户提交材料授信申请，放款机构对客户进行线上和线下信用调查，

确定对客户的总体授信额度和授信方式，依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信，客户用信后的主动还款以及跟踪用户的贷后表现。

放贷机构作为商业机构而非慈善机构，为什么要给客户授予信用呢？

答案当然是为了赚钱。但赚钱是一项风险事业，万一给了信用，客户还不了或不想还，怎么办？所以，放贷机构必须找到合适的客户。

二、授信的目的

对客户资质进行审查的过程才好决定：

借多少
借多久
利率
怎么还

这四者都是产品要素的事项，具体能数字是多少，总之不能超过产品的上限。

三、授信的因素

决定客户定价的主要因素有

收入高，收入越高意味着客户偿还能力越强
债务少，意味着客户负债率可控
人品好，意味着客户不是故意欺诈
信用好，意味着客户历史信用比较良好，逾期记录少

个人信贷围绕着这四个方向对客户进行授信，这中间要经过反欺诈系统和风险系统以及其他系统。

四、授信的价值

授信客户的价值创造包括当前价值和未来价值。

算单账，那就是最后促进用户用款的数量。
算总账，那就是尽量提高授信人数，从而促进客户开户和提升存款数量。

五、授信来源

客户从哪里来呢？有两种渠道

自营渠道
合作渠道（api）

对于api接入方式也区分两种情况分别是

标准api模式
非标准api模式

标准和非标准都是相对的，其核心在于话语权，如果我实力比较强，那么得依靠我的api标准，反之得适应对方的api标准。

背后是实力的博弈，和技术本身无关，当然任何一个产品设计者的初衷都是想要设计一个通用的api标准，形成一个开放平台，让所有接入方来调用。

以上都是授信的前提和基本要素，确认了之后就可以明确授信的流程。

六、简化业务流程图

我们来看授信业务流程具体的每一步都做了啥？

在客户端，客户需要上次身份证，需要签署征信授权书，需要做人脸识别，以及可能需要填写部分补充信息，如果申请额度很大，还需要补充一些公积金等数据。

根据合作方式授信方也可能存在差异如果，比如如果是联合出资的方式，那么对客的授信是平台方，而此时资金方不参与授信，待用款环节资金方把才走授信流程。

同样是授信，站在不同的主体，授信的流程也不同，比如上个例子中为了客户体验让平台先给客户授信，等到用款环节，资金方的授信和用信流程一起跑完了。

六、授信协议

根据情况可以生成用户征信授权书、额度合同、大数据查询授权书

七、授信短信

在授信成功以及失败的情况下，给客户发送授信结果通知短信

八、授信参数

基于授信的概念，我们主要需要收集以下信息：

客户基本信息

授信的参数主要是比如有
姓名
手机号
学历
学位
居住地省市区
qq
邮箱
婚姻状态
配偶信息
月供
家庭收入
单位名称
单位地址
职业
行业
职务

客户设备信息

设备id
imei号
app版本
是否越狱
是否模拟器
是否越狱
运营商
手机品牌
app安装列表
...

当然以上信息只是冰山一角，也要看用户授权信息的收集情况，总之在合法合规的情况下，尽量收集信息总没错。

九、简化系统时序图

十、授信主要系统

授信涉及的系统有前置系统（开放平台）、风险系统（反欺诈系统、风险决策系统），统一额度系统，电子签章系统、网贷系统等等。

十一、授信主要环节

统一登陆

确认用户的账号是否注册，如果没有注册进行注册

协议签署

客户协议签署和ocr上传和人脸识别

授信申请

提交授信申请并且上传影像件材料

前置校验

前置校验地区，年龄、黑名单、反洗钱等是否通过，决定授信通过还是拒绝。

反欺诈

调用反欺诈系统，根据客户设备、手机、关联人等判断是否有恶意欺诈风险，决定是否审批通过。

信用审批

调用信用审批，查询人行征信，以及外部大数据，以及内部的评分模型，确认是否审批通过。

生成额度

根据客户的还款能力，给与相应的额度。

十二、后管功能

授信申请查询

主要功能是查询客户授信申请记录，客户授信申请失败原因。

合同管理

《个人信息授权协议》协议查询和下载

十三、授信方法论

业务层面

对小额产品授信的核心是对大数据和风险决策的精准度，对大额产品，以及企业贷产品，授信的核心是对公司财务尽调的专业性。

系统层面

主要关注系统之间的交互，授信必传参数完整性检验，尽量让客户在授信环节少填写内容。

以上即描述了何为授信以及主要流程，整体看还是非常简单的。

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