【互联网金融】授信概念和流程设计

何为授信？《现代汉语词典》对授信的解释是：企业或个人向银行申请贷款时，银行根据其财务信用状况及周转需要，按规定的数额准许贷款。

说人话那就是 资金方给予个人或者企业一种能力，这种能力让用户获得授信，可以不立即用款的过程。

默认情况下我们讲的都是现金贷的案例，但是说到授信基本可以涵盖所有信贷业务。

比如除了我们接触到的现金贷的授信，授信还包括

• 贸易融资
• 票据融资
• 透支
• 各项垫款
• 票据承兑
• 信用证

我们找一张图看看一款小额信贷产品没授信之前的样子。

在这里app告诉你最高的借款额度，但是其实这时候只是一个空头支票，你还需要完善信息去跑完授信流程，才可以真正获得额度。

这就是授信之前的样子，我告诉你我可以给你借多少钱，但是你到底能借多少钱，在此刻是未知数，需要客户主动申请。

客户想要获得授信需要有什么要求吗？就像朋友找你钱，你能随随便便借钱吗？

谈到借钱多么痛的领悟，此处省去N个字。

总的看看这个人有没有稳定的工作，是否黄赌毒五毒俱全，如果这样的人恐怕关系再好，你也不会借钱给他吧。

如果一个关系一般，许久不联系的朋友找你借钱，说明他实在借不到钱了，那这钱更不能借了。

熟人之间尚且谈钱伤感情，放贷机构借钱也是如履薄冰，我们看看授信有哪些要素吧。

一、授信的主要流程

授信的流程从大体可以分为五个个阶段，即对客户提交材料授信申请，放款机构对客户进行线上和线下信用调查，

确定对客户的总体授信额度和授信方式，依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信，客户用信后的主动还款以及跟踪用户的贷后表现。

放贷机构作为商业机构而非慈善机构，为什么要给客户授予信用呢？

答案当然是为了赚钱。但赚钱是一项风险事业，万一给了信用，客户还不了或不想还，怎么办？所以，放贷机构必须找到合适的客户。

二、授信的目的

对客户资质进行审查的过程才好决定：

• 借多少
• 借多久
• 利率
• 怎么还

这四者都是产品要素的事项，具体能数字是多少，总之不能超过产品的上限。

三、授信的因素

决定客户定价的主要因素有

• 收入高，收入越高意味着客户偿还能力越强
• 债务少，意味着客户负债率可控
• 人品好，意味着客户不是故意欺诈
• 信用好，意味着客户历史信用比较良好，逾期记录少
  
  

个人信贷围绕着这四个方向对客户进行授信，这中间要经过反欺诈系统和风险系统以及其他系统。

四、授信的价值

授信客户的价值创造包括当前价值和未来价值。

• 算单账，那就是最后促进用户用款的数量。
• 算总账，那就是尽量提高授信人数，从而促进客户开户和提升存款数量。
  

 

五、授信来源

客户从哪里来呢？有两种渠道

• 自营渠道
• 合作渠道（api）
  
  

对于api接入方式也区分两种情况分别是

• 标准api模式
• 非标准api模式
  
  

标准和非标准都是相对的，其核心在于话语权，如果我实力比较强，那么得依靠我的api标准，反之得适应对方的api标准。

背后是实力的博弈，和技术本身无关，当然任何一个产品设计者的初衷都是想要设计一个通用的api标准，形成一个开放平台，让所有接入方来调用。

以上都是授信的前提和基本要素，确认了之后就可以明确授信的流程。

六、简化业务流程图

我们来看授信业务流程具体的每一步都做了啥？

在客户端，客户需要上次身份证，需要签署征信授权书，需要做人脸识别，以及可能需要填写部分补充信息，如果申请额度很大，还需要补充一些公积金等数据。

根据合作方式授信方也可能存在差异如果，比如如果是联合出资的方式，那么对客的授信是平台方，而此时资金方不参与授信，待用款环节资金方把才走授信流程。

同样是授信，站在不同的主体，授信的流程也不同，比如上个例子中为了客户体验让平台先给客户授信，等到用款环节，资金方的授信和用信流程一起跑完了。

六、授信协议

根据情况可以生成用户征信授权书、额度合同、大数据查询授权书

七、授信短信

在授信成功以及失败的情况下，给客户发送授信结果通知短信

八、授信参数

基于授信的概念，我们主要需要收集以下信息：

客户基本信息

• 授信的参数主要是比如有
• 姓名
• 手机号
  
• 学历
  
• 学位
• 居住地省市区
  
• qq
  
• 邮箱
• 婚姻状态
• 配偶信息
  
• 月供
  
• 家庭收入
• 单位名称
• 单位地址
• 职业
  
• 行业
• 职务

客户设备信息

• 设备id
• imei号
  
• app版本
  
• 是否越狱
• 是否模拟器
• 是否越狱
• 运营商
• 手机品牌
• app安装列表
  
• ...

当然以上信息只是冰山一角，也要看用户授权信息的收集情况，总之在合法合规的情况下，尽量收集信息总没错。

九、简化系统时序图

十、授信主要系统

授信涉及的系统有前置系统（开放平台）、风险系统（反欺诈系统、风险决策系统），统一额度系统，电子签章系统、网贷系统等等。

十一、授信主要环节

统一登陆

确认用户的账号是否注册，如果没有注册进行注册

协议签署

客户协议签署和ocr上传和人脸识别

授信申请

提交授信申请并且上传影像件材料

前置校验

前置校验地区，年龄、黑名单、反洗钱等是否通过，决定授信通过还是拒绝。

反欺诈

调用反欺诈系统，根据客户设备、手机、关联人等判断是否有恶意欺诈风险，决定是否审批通过。

信用审批

调用信用审批，查询人行征信，以及外部大数据，以及内部的评分模型，确认是否审批通过。

生成额度

根据客户的还款能力，给与相应的额度。

十二、后管功能

授信申请查询

主要功能是查询客户授信申请记录，客户授信申请失败原因。

合同管理

《个人信息授权协议》协议查询和下载

十三、授信方法论

业务层面

对小额产品授信的核心是对大数据和风险决策的精准度，对大额产品，以及企业贷产品，授信的核心是对公司财务尽调的专业性。

系统层面

主要关注系统之间的交互，授信必传参数完整性检验，尽量让客户在授信环节少填写内容。

以上即描述了何为授信以及主要流程，整体看还是非常简单的。

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