银行App，大洗牌降临

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文｜董云峰

编辑｜叶冬

来源｜新金融琅琊榜

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题图｜Pixabay

上线5年的建行龙支付App没了。

意料之中的事，近年来银行App的下线并不鲜见。这不代表收缩，恰恰相反，银行对App的投入力度只会继续上升。

在未来很长一段时间里，App都会是商业银行的经营中心，也是银行业竞争的主战场。

为了集中力量办大事，银行App的大洗牌不可避免。

重整与加码

12月24日，建设银行发布公告称，龙支付App将于12月27日下线。后续将逐步关停各项服务，龙支付App将无法注册、登录及使用。

龙支付于2016年11月正式推出，是建行推出的统一支付品牌，具备建行钱包、建行二维码、全卡付、龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户等八大功能。

根据此次公告，龙支付所有功能、权益、场景可通过中国建设银行App、建行生活App中的龙支付模块继续使用。用建行官方口径来说，龙支付的下线，伴随着“建设银行App、建行生活App崭新开始”。

其中，建行生活App是建行打造的一个线上生态服务和运营渠道平台，拥有引入外部互联网合作伙伴的生态场景服务和能力，满足用户“金融+非金融”的行为习惯和服务需求，是主打本地生活服务的一款生活服务类App。

2021年以来，建行生活App在全国各地陆续铺开，在地方分支机构的支持下，声势相当浩大。在最近的新闻稿中，建行生活被称为“与建设银行手机银行并列的两大核心‘双子星’App之一”。

在新金融琅琊榜看来，龙支付的下线，与其说是建行对旗下App进行“瘦身”，倒不如说是重整与加码，这也体现了当前的行业趋势。

此前在12月18日，广发银行停止广发直销银行App服务，将相关功能迁移至广发银行App；10月9日，邮储银行宣布将停止邮储生活App服务，并关闭App下载入口；8月27日，兴业银行宣布将终止“兴业企业银行” App服务，相关功能已迁移至“兴业管家”App。

说到这里，不得不提平安银行，该行早在2017年8月推出平安口袋银行4.0版本，将原先的平安口袋App、橙子银行App及平安信用卡App“三合为一”，也算是开风气之先。

告别“广撒网”

天下大势，分久必合，合久必分。

经历了过去十年的各自为政、遍地开花，银行App走到了从分到合的历史转折点，集中化的趋势不断凸显。

原因在于，在App日渐成为商业银行经营中心的背景下，总行层面对App的强力介入不可避免，也势必会带来App的重新整合；仅有极少数App会站上C位，成为商业银行推进数字化转型的核心载体，也将是头部银行对标互联网企业的超级平台。

正如建行方面对建行生活的最新表述：这是建行数字化经营走向互联网平台模式的重大里程碑，是零售银行业务全面对标互联网头部企业、打造本地生活圈的全新实践。

其余大部分App会被进一步边缘化或者消失。诸如建行旗下就有中国建设银行、建行企业银行、建行惠懂你、善融商务、劳动者港湾、善融慧家、建融慧学、建融智医、建行班克等十多个App，有待进一步整合。

一方面是流量见顶，一方面是盈利压力，银行App广撒网的时代过去了，取而代之的是集中兵力、单点突破。

这可以解释头部银行App流量的持续增长。据QuestMobile最新数据，按照月活口径，工行、建行、招行及农行的App均突破了亿级大关。

抗疫持久战，也彻底粉碎了人们对银行网点的执念。全面的线上化、数字化，不会遥远。

银行，就在App

从2010年11月招行推出iPhone版手机银行算起，银行App走过了11个年头。

未来5-10年，智能手机仍将是主流终端，移动互联网还是最重要的那张网，App的时代，还将延续很长一段时间。

布莱特·金在《银行4.0》中说过，金融服务无所不在，就是不在银行网点。我们很难定义未来的银行会是什么样子，唯一可以肯定的是，网点被削弱、被淡化是不可逆的时代洪流。

在前阵子与招行财富平台部相关负责人的交流中，有段话让我记忆深刻：“从客户视角来看，财富与生活浑然一体，我们想要做的就是保持进化，使招商银行App这个金融基础设施不断升级，不断契合他们的需求，就像阳光、空气和水，成为他们生活的一部分。”

这令我想到：“招商银行App是什么？时至今日，它不是别的，而是招行本身。”

同样，银行App，不是什么渠道或者工具，而是平台，是基础设施，是银行本身。对大中型来说，无App，不银行。

在2019年5月发表的《决胜银行App：一场从渠道走向平台的革命》一文中我曾写道：“在银行App战争中取胜的赢家，赢得的不只是零售金融市场，还有望拥有与互联网巨头一较高下的资格——从金融反攻科技。因此，App是中国银行业金融科技战争中的一场决定性战役。”

然而，中国4000多家银行，并非所有银行都有实力做App，也不是所有银行都适合做App。这意味着，大部分银行将活在别人的App里面。

银行，就在App，不管自家的，还是别家的。

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