赛迪孙刚：工业互联网平台新模式新业态(九)产业链金融
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2021-02-04 12:00
编写背景
2020年12月22日，工信部正式发布《工业互联网创新发展行动计划（2021-2023年）》，为深入实施工业互联网创新发展战略，推动工业化和信息化在更广范围、更深程度、更高水平上融合发展指明了方向。《行动计划》明确提出，要“实施工业互联网新模式推广工程”，“到2023年，面向垂直细分行业，形成100个左右新模式应用试点示范，形成一批可复制可推广的典型模式和应用场景。”
当前，三一、中联重科、天正工业等制造企业依托平台打通数据孤岛，与金融机构合作开发金融产品，开展融资租赁、互联网信贷、精准投保等业务创新，不断完善产业链金融生态，提高资金流转和使用效率。
服务主体：从金融机构到平台企业转变
传统的金融服务以银行、券商等金融机构为主体，通过获取企业基本财务信息进行企业风险评估，依据企业信用或项目收益提供相对应的融资贷款等服务，耗费高昂的人力和时间成本且受人为主观因素影响较大。
随着信息技术的进步，闭合的传统金融体系逐渐走向开放的产业链生态模式，服务主体由金融机构向以平台企业转变。平台企业通过汇聚生产制造、物流运输、管理经营等海量数据，建立信用评估模型，针对不同企业给予评级，联合银行、投融资机构开展金融服务，极大降低了信息不对称性，有针对性的满足金融信息需求，节省决策时间。
服务渠道：从线下业务到线上服务转变
传统金融模式大部分业务来自原消费者到金融机构网点的实体操作，客户必须亲自到银行或券商的营业网点办理有关的存取、买卖业务，受到时间、地点的约束。
近年来，随着市场规模持续扩大，在政策完善、技术变革与市场竞争等多维因素驱动下，金融机构加快应用大数据、区块链、人工智能等新一代信息技术在线提供个性化的产业链金融服务，业务创新实践不断加速，服务渠道持续拓展，工作重心从线下逐渐转移到线上。工业互联网平台作为全要素、全产业链、全价值链的枢纽，有利于平台企业与上下游供应商、经销商、金融机构等进行低成本、高效率的对接，通过网络完成相关业务流程，实现低门槛、高收益的线上资金融通、支付和投资，提高金融资源的使用效率。
服务对象：从单一企业到链群企业转变
传统金融机构在信用评估时主要以借款人的收入标准为界定依据，往往更加青睐于大型企业，此外，金融服务机构对中小微企业的信息获取成本较高，收益与成本不匹配，导致服务对象集中在大型企业，服务规模难以大规模扩张。
随着大数据、人工智能和云计算等技术的广泛应用，金融风险甄别的成本持续下降，金融服务范围不断拓展，逐渐延伸至产业链上下游众多企业。工业互联网平台通过整合不同企业的金融需求，将核心企业、供应商、经销商与金融机构利益紧密联系起来，打造覆盖产业链上下游的金融服务模式，为全产业链加速转型升级提供支持。
融资租赁
一是智能化信用评级，基于平台采集设备运行、生产环境、销售运输等数据，建立完善客户经营、信用等大数据分析模型，降低企业信用评级成本。二是数字化渠道对接，基于平台快速对接有购置生产设备等需求的企业承租人及有理财需求的自然人、金融机构和非金融机构，解决金融服务中的信息不对称的问题，在更大范围内实现资金供需的对接匹配。三是网络化资金流监控。基于工业互联网渠道，投放资金给设备供应商、施工单位等需求方，同时对资金的流通和使用进行合理性监控，保障资金的高效利用。
例如，中联重科基于平台成立融资租赁公司，实现了设备的扩大销售，获得的营业额占集团总收入的20%以上。三一集团基于树根互联根云工业互联网平台，通过融资租赁或者经营性租赁运营的设备超过50%，年在外货款管理额超300亿。
互联网信贷
一是贷款辅助决策。基于平台采集产业集聚区内制造企业生产经营等业务数据，建立客户经营、信用等大数据分析模型，指导银行做出贷款决策。二是自动业务办理。基于工业互联网平台，进行无人工或极少人工干预的全流程线上自动运作，实现极速审批放贷，提高贷款效率，拓宽金融客户覆盖面。三是智能风险评估。基于平台创新金融风险评估手段，依托平台海量数据资源，建立大数据分析和评估模型进行风险评估，降低金融风险。
例如，天正工业基于自主研发的I-Martrix工业互联网平台，创造性地将工业设备数据与风险评估、信用评级等业务结合，迄今为止共联入3万多台设备、先后帮助2000余家工业小微企业获得授信，累计超过30亿元。
精准投保
一是拓展保险业务范围，鼓励保险机构针对核心企业上下游的风险特征，基于平台提供抵质押、纯信用等多种形式的保证保险业务，在风险可控的前提下为产业链上下游中小微企业获取融资提供增信服务。二是开发保险创新产品，根据设备的历史工时、设备维修数据，以及对当前设备运行状况和时间的监测等信息，基于平台开发UBI保险、延保产品等新型保险产品，针对性提供保险服务。三是优化设备投保服务。鼓励保险公司基于平台对设备产品进行大数据分析，综合评估设备施工风险、产品健康状态，实现针对性投保和按需投保，拓展服务范围。
例如，久隆保险开发了基于物联网的设备开工不足损失保险、UBI定价保险、设备延保等10余款创新性保险产品。依托物联网数据，以更精准的数据、更低的成本来做保险业务，采用UBI产品，降低客户的保费支出20%。
夯实基础设施，加强安全保障能力
一是创新技术性监管工具。积极利用大数据、人工智能、云计算等技术，丰富金融监管手段，积极应对互联网金融领域科技风险复杂多变、产品日新月异的形势。二是加强金融数据保护。金融数据是数字经济时代的战略性资产，也是互联网金融公司的核心竞争力，在发展产业链金融的前提下加强对数据安全和隐私保护。三是完善互联网信用机制。提高征信覆盖面，提高网贷机构接入全国金融信用信息基础数据库比例，逐步实现全覆盖，实现商业银行征信体系和网络借贷行业共享。
拓展商业模式，促进资金有序流动
一是鼓励制造企业上云上平台，依托工业互联网平台，汇聚产业链上下游优势资源，对接优质客户、供应商、经销商开展商业合作。二是鼓励金融模式创新，构建简单、便捷的沟通渠道，鼓励制造企业积极对接金融机构、保险公司、银行等，共同开发金融产品，提高金融服务能力。三是布局产业链金融生态，基于工业互联网平台，整合技术平台、风控平台和资产平台等众多资源，产生上下游的链接，形成产业金融生态圈。
强化示范引领，塑造良好金融环境
一是引导地方开展试点，鼓励金融机构、平台企业、大型制造企业合作，大力发展融资租赁、互联网信贷、精准投保等金融模式，并按照地方实际情况给予部分财政补贴。二是发展块状经济，基于各地自身资源优势和产业特色，推进先进制造业集群上云上平台，培育在线产业集群，形成集聚效应和规模效应，孵化可复制、可推广的金融类解决方案。三是加强宣传推广。通过深度行、现场会等形式，推广典型案例，分享优秀经验，营造产业链金融发展良好氛围。
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