开放银行模式不断推动银行业进入生态化竞争新阶段

本文节选自中国信通院发布的《中国金融科技生态白皮书（2020年）》
报告全文下载，请关注本公众号，回复“金融科技”

开放银行模式不断演进，推动银行业进入生态化竞争新阶段。

1、开放银行重塑银行发展模式，是面向未来“Bank 4.0”的必由之路

关于“开放银行”的理念，业界并没有官方的定义，目前Gartner公司的表述得到了最多的共识，其认为开放银行是“一种与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能的平台化商业模式”。在Gartner的定义中，“生态”、“共享”和“平台化”三个关键词从本质上揭示了开放银行模式的核心特征。

相比于目前所熟知的“直销银行”、“互联网银行”，开放银行不再仅仅只是在服务渠道或单一业务领域的数字化转型，它强调的是银行整体能力的深度开放与生态伙伴的全面合作，在开放银行的模式之下，银行与生态合作伙伴能够在共享信息服务资源的基础上，将金融服务资源与合作伙伴服务能力进行深度协调合作，使得银行的金融服务与我们的生活场景、消费场景深度融合，最终给客户带来更加高效、便捷和舒适的服务体验。正如布莱特·金《Bank 4.0》一书中所指出的“面向未来的银行4.0时代，要实现实时智能、嵌入式的、无处不在的金融服务的银行模式。”

2、全球开放银行呈现蓬勃发展态势，我国进入快速发展阶段

从概念萌芽到如今成为行业热点，开放银行只用了短短的几年时间，而且在全球各地呈现蓬勃发展态势。目前，全球已有30多个国家或地区正在探索开放银行模式。其中以美国、英国、欧盟为代表的欧美国家属于监管驱动型，发展较为领先。

英国最先发布开放银行标准框架，欧盟推出的PSD2率先通过立法推进数据开放，加速了全球开放银行的探索发展。以中国香港、新加坡为代表的亚太地区，体现为政府引导开放。香港金管局出台指引，强制要求银行分四个阶段开放API，虽然引入概念较晚s，但开放银行发展强劲，呈现后来居上的态势。新加坡政府则更多引导银行自主开放，鼓励银行与生态层大型企业直接对接，通过API将触角深入生态层场景。

我国银行业对于开放银行的探索，最早是在直销银行等在线银行模式基础上，推出的开放式银行架构。此后，随着金融科技迅速发展，开放银行概念逐渐升温。2015年起，微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家互联网银行获得银监会备案，这四家互联网银行普遍采用了开放式银行的系统架构，并以API、SDK、H5为主要的外联数据交互方式，是中国开放式银行的先行者。2018年以来，中国的开放银行进入快速发展阶段。特别是2018年下半年以来，股份制国有大行和大型商业银行纷纷加快了开放银行转型步伐。截止目前，除四家互联网银行外，已有近100家银行上线或者正在建设开放银行业务。

3、开放银行面临新挑战，但仍将是“未来银行”的发展趋势

银行数据与能力开放的同时，也必然带来新的挑战。

一是安全方面，相对于传统银行的封闭式系统，开放银行连接银行与外部机构，增加了数据泄露和信息安全风险。
二是连接效率方面，开放银行使得银行的合作伙伴数量增多，接口标准化、技术协同化重要性凸显，开放银行平台需要使合作企业能够便捷、高效部署。
三是业务连续性方面，开放银行模式给金融业务的连续性带来了新的影响和要求，必须有相适应的技术和制度来匹配和保障。

虽然面临一系列挑战，但随着云计算、大数据、人工智能和区块链等金融科技新技术在开放银行领域的深入应用，开放式架构的技术实现和保障能力不断提升，金融科技正在成为开放银行发展的重要驱动力。无论是融入B端场景还是C端场景，在金融科技的能力支撑下，API开发、调用与支持的效率更高，账户开放、支付开放、科技开放等领域的银行开放步伐进一步加快，尽早开放、尽快开放已经成为银行抢占未来战略制高点的必然选择。

《中国金融科技生态白皮书（2020年）》报告全文下载，请关注本公众号，回复“金融科技”。

金九银十，IDCF【冬哥有话说】10月特别邀请到3位来自银行的嘉宾，分享民生银行、中信银行、工商银行的DevOps探索与实践。识别下图二维码回复“金九银十”即可获取直播地址~

开放银行模式不断推动银行业进入生态化竞争新阶段 | IDCF