两年消费金融产品经验和心路历程-技术圈

误打误撞进入消金行业

两年前，我对消费金融行业闻所未闻，只知道是专业门槛比较高的行业。以前我从事的是内容社区产品，总觉得沉淀下来的只是产品技能，很少有业务相关的经验，所以非常想要进入业务属性较强的行业。接着进入了消金行业，开启了职业生涯新篇章。下面就详细介绍我对消费金融信贷产品的理解。

消费金融，我对它的理解是：提供消费场景贷款服务，以满足用户超前消费的需求。互联网消费金融，兼具金融属性和互联网属性。

金融属性：

金融属性主要指风险，具体意思是放款给客户后，平台是否能把本金和利息收回来。较低风险是贷款服务商业模式成立的充要条件，所以贷款产品基本都基于风险进行设计。互联网信贷产品的流程一般分为贷前、贷中、贷后，贷前会筛选优质的借款人，授信提供差异化额度和利率；贷中在用户的借款环节，再做一轮审批筛选，推荐合适的借款人给到资金方放款；贷后是针对可能产生不良的人，进行催收和坏账处理。

写到这里，我们会发现，信贷产品的用户要过五关斩六将才能借到款，非常不容易。信贷产品的优质用户筛选，是跟传统互联网产品最大的不同之处。那过滤掉的次级用户就都借不到钱，白白浪费了吗？并不会，我们会充分挖掘这批用户的价值，以覆盖获客成本甚至变现。实际上无论是优质用户还是次级用户，都需要挖掘价值，进行精细化运营，这就涉及互联网属性。

互联网属性：

互联网属性，即运用产品或运营手段，达到提高流程效率、客户经营价值最大化的效果。

提高流程效率：用户在登录、进件、借款等环节有漏损，通过缩短用户路径、提高审批速度、降低用户认知成本和决策成本等策略，降低每个环节的漏损提高转化率。

客户经营价值最大化：在用户不同生命周期和不同场景下满足用户的需求，精细化运营以发挥客户的最大价值。下面分别从生命周期和流量池场景经营两个角度，进行阐述。

1）生命周期经营：按生命周期给用户分层的关键行为是交易，一般分为新户（没交易过）、沉默户（存量户且没交易过）、活跃户（一段时间内交易过）、忠诚户（一段时间内经常交易）。用户在每个阶段的需求略有不同，运营同事需要做的是把新户转为活跃户，把沉默户召回转为活跃户，把活跃户转为忠诚户。

2）流量池场景经营：流量池经营的目的是除了借贷外，充分利用流量进行其他变现。按流量池场景给用户分层的依据是借贷流程节点，可以粗略划分用户为未进件、授信通过、授信拒绝。未进件用户的经营，经营手段可能偏向于上面讲到的提高流程效率，先促成用户完件再考虑其他变现；授信通过用户，即平台已经提供授信额度。运营目的是提高授信户的非借贷收入（例如会员），一般基于提额降息进行经营；授信拒绝用户，即平台没有提供授信额度。这类用户的主要需求是想要借到钱，可以提供第三方借贷产品导流服务，满足用户的借款需求同时赚取导流收入。

以上，分别从风险、产品、运营角度去理解借贷产品。

从被动接受项目到主动发起项目

刚入行时，由于对借贷产品不熟悉，所以很多项目的想法是别人提出，然后我负责落地。虽然主动权不在我这里，但是实践的项目可以让我快速熟悉业务，并且慢慢关心起来交易业务的数据。

被动接受项目可能比较轻松，因为你不用想着接下来要做什么。但长期如此会减弱主观能动性、商业嗅觉、独立思考能力，所以在我慢慢熟悉业务后，平时会做数据分析和竞品分析，还有上手体验自家产品流程。想法慢慢酝酿，就可以提出更多的主动项目。

另外，从项目实践中慢慢总结出一套决策模型：预期收益、成功概率、时间成本、机会成本。根据这四个因素去判断这项目该不该做，优先级如何。

现如今的两点想法

已从事产品工作多年，接下来要往哪些方向发展？下面是我的两点想法。

1.经验：基于借贷产品线，可能要熟悉多种借贷产品形态，如现金贷、消费分期、信用卡等；基于项目复杂度，可能要多主导涉及多部门的项目，提高逻辑思维能力和跨部门沟通协作能力。

2.创新：平时多学习多思考，多提出创新的业务增长点。这是最难的部分，也是需要提高的地方。