惠民保的醉翁之意

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文丨钱漪

编辑丨顾彦

题图丨123RF

“保费四十九，保障全都有，余额两百万，遇事不用烦……”这是一款“惠民保”产品的朋友圈宣传文案。

“看到第一反应不太相信，后面注意到是政府指导的惠民工程。”苏州市民顾小英表示自己从接触产品到决定投保只花了不到10分钟，“保费这么便宜，也没什么可犹豫的。”

“惠民保”，是地方政府联合商业保险公司普惠性质的商业保险，银保监会将其命名为“城市定制型商业医疗保险”。

自2020年下半年在全国大面积铺开，“政府背书”、“带病可保”、“保费低廉”等颇具吸引力的标签，让“惠民保”成为现象级网红产品，无论是产品数量、上线省份城市数量还是参保人数都增长迅猛，在市民中甚至口口相传。

经顾小英“安利”，她周围的亲戚朋友也大都不假思索地参保了。

据亿欧不完全统计，截至2020年底，全国已上线“惠民保”产品超90款，上线城市超230个，全国范围参保人数超3000万。由此，过去的2020年也被视为“惠民保”元年。

当地政府、保司、第三方保险管理公司等多方合力托举的“惠民保”，遍地开花是必然还是偶然？几十块保上百万的背后，真的没有“坑”吗？

“惠民保”元年

惠民保并非新鲜事物，早在2015年，深圳开展的城市定制型商业医疗保险业务便是其雏形。2018年底至2019年，南京、珠海、广州、佛山等地紧随其后。

在各地政府的大力推动下，惠民保产品在2020年真正开始一路“疾驰”。据银保监会统计数据，过去一年来，全国50多地政府部门联合各大保险公司推出惠民保。

各城市的惠民保产品在投保细则上有细微差别，“但最大卖点大致相同，基本定位都是介于基本医保和普通商业健康险之间的补充保障”。太平洋保险客户经理Leo介绍，惠民保具有价格低、保障高，普惠、精准、慰民的特点，用以覆盖部分大额或大病医疗费用。

惠民保的参保条件尤为宽松，只要是当地社会基本医疗保险参保人员，不限年龄和职业，甚至无需健康告知，几乎全民可投保。

既往症方面，惠民保大多只对投保前已有的个别重大疾病免责，如恶性肿瘤、肝硬化等，其他既往症基本不受限。

这对由于年龄限制、高危职业或健康状况等原因，被普通商业健康险拒之门外的群体异常友好，尤其老龄人群和非标体人群如获甘霖。惠民保给了更广泛群体一个医保外补充保险的投保机会。

保障责任方面，惠民保保障范围一般为社保范围内的住院医疗费用，赔付范围是扣除医保和大病保险报销额后剩余的个人自付部分，以及部分重大疾病的特效药费用。

亿欧EqualOcean产互&金融事业部分析师孟凤翔认为：“惠民保最大的优势不在性价比，而是投保门槛低，带病可保、无需健康告知、可以报销大部分既往症，让很多被百万医疗险拒保的老百姓有了兜底大病医疗的可能。”

但其不完善之处也显而易见，例如赔付门槛高、报销比例低。“2万-3万的免赔额相对来说是很高的，并且这里是绝对免赔额，意味着要扣除医保报销后的自费部分才计入免赔额，有可能总费用超过10万才能获赔。”亿欧EqualOcean大健康事业部分析师林红表示。

适宜人群方面，惠民保对于经济紧张、健康状况较差、年龄较大这三类人群较为实用；对于标体，尤其是具备投保百万医疗险资格的年轻健康人群，惠民保远非最优保障。

任一款保险产品无法面面俱到，惠民保亦是如此。

如果高门槛高价格，“惠民”便名不副实；而低门槛低价格，便有可能对保险公司带来盈利压力并造成偿付风险，为了控制风险，保障责任方面必然会有所限制。

总体来看，惠民保产品可以理解为被保险人花最低的成本，防范最极端的风险，让大范围民众在承受范围内增加医疗保障、补充报销医疗费用、减轻就医负担，已经足够“良心”了。

全速前进

中宏保险业务经理Nicole Zheng将惠民保的爆发归因于基本医保本身的局限性。

“医保保障存在缺陷，人们需要补充医疗险填补缺口，但是医保资金池紧缺，政府没有经济能力提供更完善的健康保障，和商业保险公司合作推出普惠型医疗保险是一种很恰当的解决办法。”

中国老龄化程度加剧的步伐势不可挡。据民政部公布的预测数据，2025年，中国60岁及以上人口比例将超过20%，开始步入“中度老龄化”社会。

与劳动力结构迅速变化一同发生的，是社保基金支出增速有可能持续超过收入增速，社保及医保基金将有面临亏空的风险。

2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐助、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

这份指导意见的出台，被认为是各地惠民保产品的助推器。

一方面，惠民保的出现能够一定程度上缓解社会保障压力。

国民医疗极度依赖基本医保，越来越多特效药被纳入其中，逐渐违背了医保“广覆盖、保基本”的原则，医疗保障体系的负担过重，亟需商业健康险分担资金压力。

“不管是从医保局、银保监会还是医疗服务方，对惠民保都是比较鼓励支持的态度。”联仁健康医疗大数据业务经理Harry认为，“国采之后对一些外资药企来说，进或不进（医保）都是尴尬的处境，参与度越来越低，惠民保把部分特效药纳入报销清单，也是药企乐意看到的。”

另一方面，惠民保有助于解决医保之外的高额医疗费的问题。

许多需要长期治疗的疾病医疗费用，即便在大病医保报销后，自费部分依然让普通人难以负担。由于社保目录涵盖的药品仅占总药品数目的1.4%，加之起付线、封顶线、报销比例等限制，仅缴纳基本医保的普通家庭在面对重大疾病时，仍将面对巨大经济压力。

惠民保能够承担一部分超出医保报销范围的高额医疗费，为基层更广泛的群体减轻大病医疗负担，一定程度上缓解“看病贵”的窘境。

按理来说，以上这两个问题都可以通过个人配置商业保险去解决。

然而，中国国民商业健康险的覆盖率相对欧美发达国家仍处于较低水平，压力还是落到国家基本医疗保障体系上。因此亟需发展多元化医疗保障体系，由商业健康险作为基本医疗保障的补充，满足国民多元化的健康保障需求。

路遥知马力

对保险公司来说，惠民保的长期经营能力是核心关注点。

过低的参保门槛，让惠民保有着逆向选择风险较高的致命弱点：大量高危人群主动加入，而有更好保障解决方案的低危群体不愿意加入。

同时，一城一策使得参保人群受限。如果参保人数不足，保险的大数法则不确定性则增强，风险难以有效分摊、产品持续性不足等情况都有可能出现。

苏州市民吴润在考虑为年近七旬的父母投保时，心中就有一丝疑虑：“这个价格保险公司明摆着亏钱，我比较担心的是能不能长久。”

实际上，保险公司对于惠民保项目的盈利预期较低，更重要的考量是在政府的背书下提升公众影响力。

“疫情的影响催化了健康险需求，但是大家都比较盲目，不知道买什么公司的什么产品。”孟凤翔说道，“这时候承保公司有政府指导背景显然利大于弊，对保险公司长期品牌和口碑的树立都是有帮助的。”

在政府背书下，惠民保凭借低门槛和低价格的优势，激发了下沉市场潜在需求。保险公司在此时以较低的成本盘活大量下沉市场潜在客户，提升保险公司知名度，不失为一举多得的良策。

太平洋保险是共同承保“苏惠保”的企业之一，Leo对亿欧说：“我们作为国企，应该去承担更多社会责任，推广之初，我们就知道这可能是不赚钱的生意。”

“勉强达到盈亏平衡甚至轻微亏损对我们来说影响不大。”平安健康业务经理小陈表示。

联仁健康医疗大数据业务经理Harry对惠民保的持续性持乐观态度，他提到局内的各个玩家都乐于看到惠民保的发展，都希望这件事情能够做好做成。“众心所向，持续性自然不会受太多影响。”

“预计在未来3-5年的时间里，惠民保的参保人数或将达到1亿人。”一位参与多款惠民保开发的保险科技负责人表示，“这无论对于险企，还是第三方的保险中介与保险科技企业来说，都是非常大的用户量。”

不过正是由于庞大的潜在用户体量，如果产品缺乏长期性规划，未来发展或将难以为继。

“惠民保亦算是一个可以实现二次转化的流量入口，但对于那些不具备转化能力的企业，获取流量的代价就有些高了，前面获客赔了，二次转化可能也无法补偿回来。”远毅资本创始人杨瑞荣坦言。

写在最后

惠民保对于长远构建全民保障意识有着“星星之火”般的意义。

“认知水平决定购买意愿，经济条件决定支付能力。”Nicole Zheng如是说。

惠民保激发了下沉市场的潜在需求，国民开始广泛意识到不可预估风险的存在，用户购买意愿在绝对低价面前提升。

另外，保险产品的可信度是过去公众决策的阻碍之一，保险行业一度因合规问题声名狼藉，惠民保或将成重拾公众信任的一颗“稻草”。

相对欧美国家，中国保费密度和深度仍有不足，整体国民保险意识偏弱，“因病致贫”的悲剧不在少数。即使惠民保只能解决全方位保障需求的零星一角，但于培育全民保障意识来说，星星之火，或可燎原。

致谢

因篇幅限制未能将所有内容附上，但感谢多位专业人士在本文写作过程中提供了非常有价值的观点及丰富案例，特别致谢（排名不分先后）：

联仁健康医疗大数据业务经理Harry，远毅资本创始人杨瑞荣，中宏保险业务经理Nicole Zheng，太平洋保险客户经理Leo，太平人寿业务经理张楠，亿欧EqualOcean产互&金融事业部分析师孟凤翔，亿欧EqualOcean大健康事业部分析师林红。

名词注释：

投保人：与承保人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人：受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

免赔额：免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

健康告知：关于健康情况的说明。

标体：标准体，是健康体人群的总称，可以按照标准保险费率承保，即无条件承保。

非标体：非标准体，即有条件的承保或拒保。

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