最近作为数字人民币指定运营机构的六大国有商业银行，在其半年报中披露了有关数字人民币试点的最新进展和下一步方向。

工商银行在半年报中称，将“积极开展数字人民币业务研发创新试点”；建设银行则表示，要大力推进数字人民币代发业务拓展，并抢抓数字人民币先发优势，积极打造消费生态，扎实推进统一商户共享综合服务平台；中国银行提出要“加强数字人民币运营的组织保障”；邮储银行还增设数字人民币部总行一级部门，同时表示，将践行数字人民币国家战略 ，提高数字人民币服务输出能力，建立开放共享、形态多样的数字人民币生态圈。

|   工行、建行两家开立的数字人民币钱包数量占全国的一半以上

工商银行和建设银行还披露了数字人民币钱包的开立数据。

截至6月末，工商银行累计开立数字人民币个人钱包356万个、对公钱包70万个，签约商户14万户。建设银行开立个人钱包723万余个，对公钱包119万余个，累计交易笔数2845万余笔，交易金额约189亿元。

央行7月份发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

换言之，工商银行和建设银行合计开立的数字人民币个人钱包和对公钱包均占到全国开立数量的一半以上。建设银行数字人民币的交易金额则占全国总额的54.8%。

“工行和建行的科技实力在国有大行里面最强，合规和风险管控方面也最为完善，可以调动的科技资源、渠道资源是最为强大的，央行肯定支持这种有实力的大行的数字人民币钱包的推广，因为带来的风险较少，而且可以让数字人民币借助工行建行的网络进入更务实的场景。” 苏宁金融研究院研究员孙杨对澎湃新闻表示。

|   推进应用场景、模式创新

工商银行和建设银行还在半年报中披露了数字人民币试点的研发和场景开展情况。

在数字人民币钱包研发方面，工商银行称，“探索数字人民币应用场景。自主研发数字人民币业务运营管理平台，支持个人和对公客户在线上、线下多渠道开立和使用数字人民币钱包。”

建设银行则表示，迭代研发建行端数字人民币系统和数字人民币钱包体系，包括个人钱包、对公钱包、软钱包、硬钱包、母钱包、子钱包等，支持提供数字人民币兑换及流通服务。

在数字人民币应用场景方面，工商银行称，加快数字人民币互联网场景应用渗透，在11个试点地区开展数字人民币业务试点，覆盖交通出行、民生消费、医疗健康、文娱教育、公益扶贫、 数字政务、餐饮酒店、金融业务等领域。

建设银行则披露称，积极参与在深圳、苏州、雄安等地开展的数字人民币试点测试，为数字人民币创建一键发薪、税款缴纳、医疗缴费、票务支付等丰富使用场景。探索应用模式创新，与京东、善融商务等电商平台以及天天基金等投资理财机构合作，实现数字人民币线上支付和投资等场景应用；拓展线下场景应用，实现在无网络环境下交易双方通过手机 NFC（近距离通信）碰一碰、硬件钱包进行数字人民币支付。

孙杨表示，冬奥会的消费、农贸批发市场、生产资料的供应链金融、海上邮轮的交易支付和一带一路上的游客跨境支付等场景都值得进行探索。

中国人民大学财政金融学院博士后郝毅向澎湃新闻表示，以下两个方面值得关注：第一，利用“双离线”支付技术，拓展老年人日常使用场景，尤其是老年人在生活缴费中的场景。数字人民币双离线支付功能可以不依赖于手机，将数字人民币存放于智能手环等智能穿戴设备，可以大大提高老年人缴费的效率。第二，积极开展与第三方支付机构的合作，实现“共赢”。他指出，央行反复提到，数字人民币的推出并不是为了与微信、支付宝竞争。在第三方支付机构已经构建丰富应用场景的现实情况下，数字人民币重新构建一套新的支付场景是耗时且低效的，也不符合数字人民币一直以来秉承的“最大限度利用现有支付系统”的初衷。

易观高级分析师苏筱芮对澎湃新闻表示：“预计后续数字人民币将在公共缴费、社区服务、社保医疗、企业商贸等特色场景得到进一步拓展，数字人民币运营机构可以借助自身营业网点和手机App、官方小程序等途径来实施推广，也可以嵌入消费场景进行获客。“

|   下一步研发瞄向哪

数字人民币下一步试点有何看点？

工商银行在半年报中提出，推进线上平台数字人民币创新，创新推出智能兑换、一对多转账、组合支付等功能。

建设银行则提出，探索新技术，加大在智能合约、硬件钱包、双离线支付等方面的应用。

“这三点都是建行瞄准当前支付市场难点，有的放矢的部署。” 苏宁金融研究院研究员孙杨说，智能合约可以应用于很多场景的自动触发执行，比如基于交易信息的自动化风控处理、供应链金融场景的应收应付的自动化结算，对于金融服务的体验很关键。

对于硬件钱包，孙杨表示，通过开发硬件数字人民币钱包，有望挖掘医保、公交地铁出行等场景比较适用于硬件卡交易的场景，可以更好的利用好建行的线下渠道资源。而双离线支付，可以弥补以往因为信号不好，没有信号，导致在这些场景下的支付体验不畅的问题。

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