低调潜行的数字人民币将如何影响每个人的生活！

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自去年以来，全国多个城市陆续开启了数字人民币的试点推广，继在雄安、深圳、苏州、成都进行第一批数字人民币试点后，又在上海、长沙、西安、海南等地进行了第二批试点，多家商业银行积极参与数字人民币钱包的推广，落地数字人民币业务。如今，数字人民币已经走进人们的生活。

低调潜行

一直走在前列的数字人民币

2019年6月Facebook私人数字货币计划Libra白皮书的发布，从一定程度上刺激了各国央行对央行数字货币（CBDC）及全球稳定币体系的关注。而2020年以来新冠疫情的冲击，使得全球主要国家央行对央行数字货币的概念研究、测试推广更加重视，其中作为中国版的CBDC，我国的央行数字人民币（Digital Currency/Electronic Payment）应该是最具代表性的数字货币之一。

但是与人们的普遍认知相反，虽然我国对以虚拟货币监管动作频频，态度和举措都极度审慎，但在对区块链技术的实际研究、落地应用上，却并不完全居于人后。

尤其在数字人民币的研究、测试、落地等方面，我国一直走在世界各主要国家前列：

2014年，央行成立专门小组，拉开了我国数字货币研究的帷幕；

2016年1月，央行召开研讨会，首次明确要早一步实现央行数字货币的发行；

2016年12月，在区块链的数字票据平台测试成功的基础上，法定数字货币初步试运行；

2017年7月，数字货币研究所正式挂牌成立；

2019年8月，中央发文在深圳开展数字货币研究和移动支付试点；

2020年，央行数研所官宣首批数字人民币试点 " 四地一场景 "，包括深圳、苏州、雄安、成都，加上冬奥会场景，目前试点均已经落地。

2021年，第二批数字人民币面向公众的试点包括上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地，" 稳妥开展数字人民币试点测试 " 成为中国人民银行十大重点工作之一。

目前数字人民币试点整体覆盖格局可以概括为 “十地一场景”，基本实现了小步快跑的测试要求和落地安排，已经完成了研究、测试等所有的前期准备，真正“呼之欲出”。

那数字人民币推出的首要目的是什么？又是否会对目前的数字货币行业带来根本冲击？

其实严格意义上讲，数字人民币和Libra等加密货币相比并不是一个维度的事物，也不是专门为了对付Libra等加密货币而生。

与加密货币跳脱出既有信用法币圈子的全新“搅局者”身份不同，数字人民币本质上只是法币（严格意义上讲是纸钞、硬币）的数字化形态，将数字人民币类比做人民币在“印刷技术”上的进步或许更能直观地理解：

数字人民币只是将人民币从纸张（金属）的载体形式转换为了数字化的字符串，其它层面并未发生变化——“由央行发行，与日常使用的纸币有同等的法律地位，从法权上效力和安全等级最高”。

事实上央行发行数字人民币的目的，主要是解决实体货币发行中存在的问题，例如利用现钞洗钱、腐败、贩毒等，同时现钞也为央行感知经济社会的资金流向带来监控死角，使得货币政策的效果反馈大打折扣，最终导致央行的货币政策偏离预期目标。

而通过数字人民币的发行和使用，则能有效帮助央行解决上述实体货币使用带来的的种种问题：

1、数字人民币能大幅降低发行、兑换等成本

CEIC最新数据显示，我国人民币M0（银行以外现金之和）近5年来持续走高，目前已经突破8.65万亿，而现金的发行需付出高昂成本包括印刷、发行、押运、流通、破损、销毁以及兑换过程中的摩擦成本等。

2016-2021的M0增长

数字人民币体系的建立可以极大降低现钞发行、兑换过程中的高昂成本，理论上后续也只存在对应数字人民币体系的运营维护成本，且逐年边际递减直至趋近于零。

与此同时数字人民币与现钞相比，可以提高程中的流通效率与透明度，从而大幅提升支付过程的效率和央行对资金流动的监督控制。

2、数字人民币可实现匿名、离线兑换

如果单纯为了降低纸币等发行、兑换的成本并提升资金流向监控能力，那现有的微信支付、支付宝支付等第三方支付就可以实现，为何还要发行数字人民币呢？

这是因为第三方支付依赖于传统银行账户，不能满足公众对于匿名兑换、线下兑换的两个关键需求，所以不可能完成取代现钞的历史使命。

而数字人民币则针对性解决了上述两个问题，从而可彻底实现对现钞的优势替代。

第一，数字人民币在账户模式上是自由的，用户既可以选择将数字人民币钱包与自己已经开设的银行账户绑定，也可以选择脱离传统银行账户体系独立使用，就像我们目前任意一个钱包地址一样，可以脱离银行账户生成、使用。这样就可以实现匿名支付。

第二，数字人民币还可以支持付款方和收款方的“双离线支付”，摆脱了对网络的依赖，在面对一些突发状况或特定的使用场景时依旧能够满足支付需求。

目前我国的第三方支付市场规模和使用形式在国际上处于领先地位，用户使用教育、商家基础设施也已基本健全，支付电子化、数字化形式已经成为主要潮流。

在这种趋势下，传统现钞支付逐步式微，私人数字货币也在不断完善差异化数字支付需求，传统现钞支付与私人数字货币支付在一定程度上削弱了央行货币政策的影响力，同时也为央行支付、结清算等方面的监管能力实现带来了较大挑战。

因此数字人民币的推出恰逢其时，作为国家信用背书、央行发行的数字化形态的法定货币，它在第三方支付完成市场教育的基础上，通过法定货币的数字化进一步提高了支付系统效率，不仅能够满足人们对支付安全、效率、隐私以及便捷的需求，提升人民币支付的便利化水平。

最重要的是数字人民币的使用还能减少人们对支付宝、微信等移动支付平台的依赖，并可有效应对Libra等全球稳定币的技术革新冲击，增强我国现有支付体系的安全性，保护人民币的货币主权和法币地位。

因此，虽然数字人民币的核心定位是对我国现有的人民币体系做数字化的“升级强化”，但在面对以Libra为代表的稳定币，尤其是它们所掀开的数字货币及货币主权博弈的全新维度时，明显相比现有的货币体系更具竞争力。