区块链在跨境支付、清算结算领域的应用分析|智谷微报告

随着经济全球化进程的加速，货币资金的跨境流动无时无刻不在发生着。由于货币种类以及监管政策等方面的差异，基于现有的跨境支付结算交易流程和系统，资金跨境支付结算可能需要多个中间机构合作才能最终构建汇款通道完成支付结算，是一个费事费力费金钱的过程。

由于支付结算业务涉及到多个参与方，存在安全性、隐私性以及性能效率方面的问题，被业界认为是最适合使用区块链技术的行业之一。那么，传统跨境支付结算存在什么问题，区块链在该行业中未来应用的意义是什么？本期智谷微报告将结合行业应用实例带您走进区块链+跨境支付结算。

区块链能给跨境支付结算带来什么改变？

要分析跨境支付结算，我们首先要了解支付结算中涉及的环节和概念。完成一个完整的跨境支付结算，一般会涉及支付、清算、结算三个环节。目前，各国对支付、清算、结算的定义略有不同，但是整体侧重点相似。其中，支付是指，消费者、商户和收单机构参与的资金转移并产生资金转移指令的过程；清算是指金融机构之间产生支付参与方净额应收或应付款的过程；通过结算环节，完成金融机构备付资金账户的增减，最终完成跨境支付的业务流程。

图1 跨境支付结算全流程示意图（硅谷洞察制图）

目前主流的跨境支付结算的方式包括银行电汇、汇款公司、国际信用卡组织和第三方支付，其中电汇是最主流的方式。传统跨境支付结算模式，主要依靠的是支付机构之间通过协议以及账户、备付金建立起来的信任链条，整个流程是链式结构，从汇款人到收款人中间可能经过N个中间机构，依托这些机构建立的一对一对的信任关系将资金流传递下去。

图2 传统链式跨境支付流程（硅谷洞察制图）

也就是说，传统支付结算的信任机制，是以线下备付金账户和合作协议为基础搭建起来的，但这种模式受地域、时间、监管等因素影响巨大，导致信任链条建立的成本居高不下，总体来看存在四大问题：

一是周期长。由于涉及到多中间机构的划转，跨境汇款从资金汇出到收妥可能需要三到五个工作日甚至更长的时间。二是费用高。以目前全球最大的国际支付和结算组织SWIFT为例，从美国汇款到中国，汇款手续费为汇款金额的千分之一，另外还需要承担货币兑换成本。三是支付和结算流程复杂。传统的支付结算平台要接入的金融机构数量太多，造成后续资金清分过程就变得复杂冗长。四是控制权过于集中。目前的绝大部分的汇款都会通过SWIFT平台，但美国及其盟友占据了SWIFT董事会的大部分席位，在货币、组织和数据方面有绝对话语权。

那么，区块链技术可以如何重塑整个跨境支付流程呢？

实际上，跨境支付存在的问题主要是由当前的国际金融格局所决定。目前各国的金融机构是各自独立的典型的中心化结构，每个机构都有自己的账本而且相互之间共享有限。位于两个不同国家的主体要进行资金转移，需要双方收付机构之间，按照传统跨境支付的链式业务流程，构建一个环环相扣的可信任支付结算路径。

而区块链应用的最大特点在于，通过利用分布式账本、数据不可篡改可溯源等技术特性，实现资金流和信息流的共享和流转，快速的建立汇款人和收款人的信任路径。这种模式下，打破了传统跨境支付流程中链条式信任建立机制，通过建立底层信任实现基于共享账本的跨境支付模式。

图3 基于区块链共享账本式跨境支付流程（硅谷洞察制图）

通过在跨境支付结算中引入区块链技术，其重要意义在于：建立高效点对点支付高效支付网络，解决传统跨境支付方式清算时间长的问题。排除第三方机构的中间环节，全天候支付、即时收款、轻松取现、满足跨境电子商务支付结算服务的便捷需求。低成本建立全球一体化的基础跨境支付信任平台，消除跨境支付欺诈造成的跨境资金风险。依托现有区块链的共识机制和智能合约，搭建一个全球化、低成本的信任中心，支持跨境支付业务的可信开展。改变跨境支付格局推动全球经济融合，利用区块链可以极大的降低跨境支付的信任、时间、金钱成本，进而从更深层次，推动全球经济的低成本融合。

区块链+跨境支付的行业应用实例

为了明确区块链在跨境支付结算领域的应用现状和优势，我们调研访谈了多个国内外行业一线企业，并在其中选取了瑞波和众享比特两个具有代表性的实际应用案例进行深入分析。其中，瑞波的案例，从宏观角度体现了区块链对整个跨境支付结算的模式重塑；众享比特的案例，则聚焦于机构间对账环节，从更具体的角度体现了区块链对每个涉及到清结算业务机构的实际意义。

案例一：瑞波支付结算网络

瑞波（Ripple）是基于区块链的支付网络，通过这个支付网络可以转账任意一种货币，支付简便易行快捷，交易速度快、交易费用低。瑞波是由美国旧金山数字支付公司 (Ripple Labs)研发，并于2013年03月发行，并从2014年4月开始交易。截止目前，已有60多个国家和850多家银行或机构使用，2019年底，瑞波在C轮融资中获得2亿美元。

1.瑞波跨境支付业务流程

依托瑞波支付网络，将所有的跨境收付款人的信息都可以通过瑞波提供的基础网络建立信任实现支付和资金清结算。支持基于瑞波网络的跨境最高效汇款，节省时间的同时也大幅度降低了成本。

图4 基于瑞波的区块链跨境支付流程（硅谷洞察制图）

2.瑞波结算网络特点与亮点

解决了跨境支付信任建立难的痛点。区块链的技术优势是去中心化或者半中心化，通过数字加密，分布式共识来建立分布式节点的信用关系，形成去中心化的可信任的分布式网络，从而解决跨境支付节点之间信任建立难、信任建立成本高的问题。

提升业务效率并降低成本。区块链利用庞大的去中心化网络，实现了多节点的合作协同，解决了跨境支付原有的支付效率问题。同时依靠区块链建立起来的统一的支付网络，可以快速智能搭建支付路径，以极低的成本快速完成跨境支付。实现跨境支付的业务效率提升并同时实现了业务成本的降低。

技术妥协融入了现有的金融支付结算体系。瑞波没有盲目的坚持技术信仰，而是根据金融行业实际业务监管需要作出了重要妥协。首先，提出不需要代币的X-Current支付模式，打消金融机构对货币脱媒的担忧；同时，瑞波网络也提供功能满足金融机构对跨境支付对反洗钱和反欺诈等监管的诉求，确保基于区块链的支付结算基本在监管方面与现行支付方式保持一致。

提供端到端的跨境支付解决方案。瑞波不仅搭建了基于区块链的支付网络，同时也为金融机构接入开发了专有的软件套件，实现了区块链开箱即用功能。需要加入瑞波网络的金融机构，仅需按照瑞波提供的部署说明开展软件部署即可完整的融入瑞波网络中开展基于区块链的跨境支付，极大的降低了金融机构接入开展业务的门槛。

案例二：众享比特区块链对账平台

除了建构全新的跨境支付系统，区块链也可以用于解决支付结算中特定业务环节的痛点。本案例从银行间联合贷款的业务切入，以区块链搭建各方可信任的机构间资金对账平台，通过智能合约实现准实时的对账处理。

1.平台方案简介

北京众享比特科技有限公司是一家技术驱动型公司，深耕分布式网络和区块链技术，为国内外众多行业客户提供高品质的产品和综合区块链解决方案服务。公司总部位于北京，在上海、南京、深圳、广州、南宁、徐州、长沙、合肥、杭州等地设有分支机构。

对账平台是金融机构之间、金融机构与大客户之间最常见的中后台业务,是资金支付结算中的一个非常关键环节。传统的对账模式是两个机构以异步处理的方式各自生成业务记录文件进行逐笔比对，并以事前约定的差异处理方式及流程处理差异。一般是T+1日才能完成T日的对账，时效性差且易出错。

针对这一痛点，众享比特推出了基于区块链技术的对账平台，通过区块链技术实现了线上交易资金环节的实时账本信息登记，并利用智能合约完善资金交易的准实时对账功能，从而快速有效的完成对账，并且数据的准确度更高。

图5 区块链对账平台方案示意图（来源：众享比特）

 2.平台方案亮点

准实时对账，提高处理效率。 传统的对账具有过程繁琐、时间消耗大的问题，而区块链技术点对点交易的特性解决了这一问题。联机交易系统在成功处理请求后，旁路将数据上报到区块链，依托智能合约，准实时对账处理，提高了对账效率。 

降低错误率。 在对账机构间，搭建联盟链。在区块链模式下，每笔交易都采取实时验证的方法，依托智能合约实现精准的对账处理，保障数据的真实性。且业务数据与对账结果均记录在链上，不可篡改，将人工操作产生的错误率控制在了一定的范围内。同时使得交易档案的一致性也得到了保证。  

确保数据安全。数据是各机构重视的资产，数据的隐私与安全是机构、监管和用户重视的问题。通过联盟链，让各机构把需要对账的部分数据上链，对账参与双方或多方关系对等，数据存储在区块链上，运用数字加密技术让双方或多方数据在可控范围内共享，确保了数据安全，另外，该平台还搭建了对账查询管理系统，查询数据及异常情况。

图6  区块链对账平台对比传统对账平台的优势，图片来源于众享比特