数字人民币应用场景盘点： C端覆盖13类场景，APP掀起应用热潮
共 3973字，需浏览 8分钟
·
2022-01-11 23:33
1月6日，国务院办公厅印发《要素市场化配置综合改革试点总体方案》指出，支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币等。
自数字人民币试点以来，应用场景不断渗透。截止2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，相较于6月底，增加了218万个，覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。
2021年11月，海南省印发《海南省金融业“十四五”发展规划》提出，在全岛全域开展数字人民币试点；北京冬奥会期间，数字人民币将实现闭环区域内各个场景全覆盖；2022年1月4日，数字人民币(试点版)APP上架，并关联美团、饿了么、天猫超市、滴滴、携程等40余个商户……
数字人民币应用正不断实现“纵深化”发展。应用场景从纯线下扩展到“线下+线上”融合，从C端延伸到B端。
2021年开始，数字人民币开始真正进入人们的日常生活，试点测试稳步推进，应用场景日益丰富，参与主体不断扩大。2022年，数字人民币的应用生态、交易规模等将进一步提升。为全面展示数字人民币生态体系的基本图景与未来发展，01区块链、零壹智库将推出《数字人民币生态体系发展报告》，欢迎相关机构提供创新实践案例。
一、C端以零售场景为主，APP上线加速应用场景推广
（一）零售场景是主要落地场景，住房租赁、金融交易场景应用较少
数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，应用场景目前也主要集中于餐饮服务、购物消费、休闲娱乐及交通出行等零售场景。通过梳理各试点地区的推广应用情况，01区块链将数字人民币应用场景归纳为13类。
表：数字人民币试点C端场景不完全统计
可以看出，各试点地区均覆盖了餐饮服务、购物消费、休闲娱乐、旅游观光、交通出行、酒店住宿、生活缴费、政务服务及消费扶贫等9大场景，其中，餐饮服务、购物消费和休闲娱乐是主要的线下应用场景。
在交通出行场景中，各试点地区除了将数字人民币主要应用于公交、地铁等应用场景外，北京、上海、海南、深圳、苏州、长沙、西安、成都、雄安新区等9地还联合美团App推出了数字人民币骑行活动，海南则实现了使用数字人民币购买省内长途汽车票。
在医疗卫生领域，数字人民币主要应用于药店消费，在医院缴费场景中还有待推广。目前，在东奥会场景中，已有23家定点医院支持受理数字人民币。数字人民币医疗场景支付也已陆续在上海长宁区落地、试点。北京海淀区还将卫生等领域作为2022年的数字人民币重点应用场景。
在校园场景中，包括中国人民大学、苏州大学、海南大学等在内的多所院校已上线数字人民币支付应用。校园场景属于特色化应用场景，虽然在物理范围上有一定限制，但学生对新生事物接受度较高，对于数字人民币的使用推广具有重要的促进作用。
目前，住房租赁及金融交易等场景应用还有待探索、开发。在住房租赁场景中，数字人民币被应用于公积个人贷款还款、出租房屋税款缴纳、租金和押金缴纳等领域；在金融交易场景中，北京正在购买付费金融服务、投资场外理财产品方面探索数字人民币试点应用；深圳、苏州、北京、大连等将数字人民币应用到线上保险场景，用户可使用数字人民币进行保费支付结算。
（二）数字人民币（试点版）APP上架，掀起应用热潮
随着数字人民币（试点版）APP的上架，数字人民币覆盖用户规模进一步扩展，用户凭借试点地区手机号即可开通数字人民币钱包；运营机构进一步扩充，涵盖工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）；用户可以在运营机构的主钱包下设置“子钱包”，“子钱包”覆盖美团美团、饿了么、天猫超市、滴滴、携程、苏宁易购、途牛等40余个商户，涉及购物消费、交通出行、生活服务、旅游等多个场景。
在数字人民币（试点版）APP的上架的同时，美团、腾讯、小米等均公开了数字人民币的对接情况。美团外卖场景开通数字人民币支付渠道；用户在使用微信支付时，可选择数字人民币方式；小米商城正式上线数字人民币支付服务。
数字人民币APP的上线，将推动更多的应用场景接入，应用生态将进一步渗透、扩展。截至2022年1月10日，数字人民币（试点版）APP在华为应用商店的下载量超590万次，在苹果应用商店中，位居财务类软件排行榜首位。
二、试点地区、参与机构入局，场景从C端向B端延伸
在C端场景日益渗透的同时，试点地区、参与机构等也在不断探索数字人民币的B端应用。借助其支付功能，数字人民币可以贯穿企业运营的各个场景，实现“资金流+信息流”的融合，从而沉淀更多的数据资源，更好地实现企业的数字化转型。
（一）各试点地区从税费缴纳向保险、电子商务对公支付等场景扩展
税费缴纳是数字人民币的热门应用场景。包括深圳、上海、北京、长沙、青岛、海南及雄安等在内的多个地区均已推出数字人民币缴税业务，其中，长沙、雄安还实现了企业税费缴纳。
除此之外，上海落地了企业数字人民币保单；大连、海南两地结合港口优势，将数字人民币用于期货交割、电商结算、港口支付等场景。
（二）运营机构、第三方支付机构、场景方等布局B端场景
机构布局方面，作为数字人民币的运营机构之一，交通银行计划将数字人民币消费场景进一步拓展延伸至政务缴费、企业贸易、跨境支付等领域，探索平台交易新场景。
拉卡拉表示，B to B市场中对使用数字人民币支付需求旺盛，公司下一步着力的方向是通过数字人民币进入B to B业务，为企业间支付提供更为高效、便捷的支付解决方案。
京东使用数字人民币，向其供应商紫光数码、重庆新日日顺支付货款，探索数字人民币在企业支付场景的应用。此外，京东已实现第三方商家接入数字人民币系统，成为全国首批支持“自营+第三方商家”使用数字人民币的企业。
国家能源集团物资公司电子商务中心在“国能e购”平台使用数字人民币完成B2B在线支付交易。
三、特色场景解析：乡村振兴、绿色金融、跨境支付
（一）乡村振兴
支付服务是普惠金融体系的基石。央行推广数字人民币的初心是推动普惠金融的发展。因此，与“三农”场景相结合，助力乡村振兴是数字人民币的重要应用领域。
目前，在“三农”场景中，农产品交易是数字人民币的主要应用场景。各试点地区通过“政银合作”的方式，将数字人民币嵌入到农产品交易场景中，利用智能合约提升涉农资金管理效率，提升数字人民币支付结算服务。同时，央行还联合运营机构推出了数字人民币硬件钱包，可以缓解部分人群不会用、不敢用电子产品的问题。
（二）绿色金融
数字人民币被视为绿色金融的重要组成部分。数字人民币可以节约货币流通成本，节约印制现钞所需要的纸张，其本身就是一种绿色低碳的货币工具和支付工具。并且，数字人民币具有可编程属性，可以加载智能合约用于条件支付等较为复杂的支付功能。
例如，在碳排放权交易过程中，往往需要市场竞价，也需要执行约定的条件，加载智能合约的数字人民币可以作为智能化的计价工具和支付工具；同样，在绿色信贷领域，数字人民币的应用可以杜绝信息披露、内控等方面的人为操作风险，通过约定条件触发资金适用，减少绿色金融资金使用不当的行为。
目前，以美团为代表的一些机构已经将数字人民币作为发展绿色金融的突破口。美团从单车试点入手，不断将数字人民币低碳应用落地到外卖、就餐、酒旅等业务场景。
2021年9月，美团联合9地推出的数字人民币骑行活动上线第一个月，已吸引超过100万用户开立数字人民币个人钱包，累计产生889.96万绿色骑行公里数。与驾驶燃油车相比，同等运量下预计可减少碳排放量约2400吨，并且开立数字人民币个人钱包的用户，选择绿色出行的频次比普通用户平均高出8.14%；同年12月份，美团宣布进一步扩大数字人民币碳中和试点，在美团平台上，只要是参与绿色低碳消费行为，都将获得一定数值的数字人民币奖励；2022年1月5日起，全国数字人民币试点城市居民在美团App、美团外卖App订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。
（三）跨境支付
抓住数字人民币发展契机，推动跨境支付场景的应用，有助于促进人民币的国际化。由于数字人民币在跨境支付场景的应用相对复杂，目前仍处于初步探索阶段。
2021年2月，央行与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥（mCBDC bridge）项目，共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性。
同年11月，多边央行数字货币桥研究项目发布用例手册，介绍了包含国际贸易结算、跨境电商、供应链金融等在内15个潜在应用场景。本期测试验证了货币桥测试平台在国际贸易结算场景下提升跨境支付效率的可行性，同时还实现了货币桥与人民银行贸易金融区块链平台、香港贸易联动平台的业务联动，完成了订单融资业务和货币桥跨境支付能力的共同验证。
2021年3月，深圳开展了数字人民币跨境支付测试，主要面向香港两类居民，一类是经常往来深圳的香港居民，可通过香港居民来往内地通行证进行实名认证；一类是偶尔来深圳的香港居民，即仅持有香港居民身份证的居民，通过香港手机号匿名开立五类数字人民币钱包。经测试成功验证，香港居民可使用香港手机号码匿名注册开立数字人民币五类钱包进行小额消费，购买商品时仅需出示付款码即可通过POS机完成支付。